北京根治酒渣鼻医院 http://m.39.net/pf/a_8733714.html
???????????
在大多数长期型人身保险产品（特别是寿险和重疾险）的核保算法中，或者在保险公司的核保手册中，存在甲状腺癌，抑郁症，乙肝，糖尿病和高血压这些慢病病史的投保人群在投保时大概率不会得到友好的核保结论——事实上，拒保几乎是一种政治正确。
大部分公司为这些疾病设计的智能核保菜单是如此简单粗暴，不会去进一步详细评估被保人的各项疾病数据，以至于这种从告知、智能核保再到给出拒保结论的核保过程如行云流水一般。即：告知疾病—拒保。
接下来我要向大家安利一款定期寿险和两款重疾险，这三款保险产品有一个共同特点，就是保司为其搭载了强大的智能核保系统。对于存在甲癌、糖尿病、高血压、抑郁症、肝炎这些慢性病病史的投保人群，设计了更为详细的智能核保层级问卷，并通过这些问卷来进一步评估其现有疾病状况和承保风险，进而给出人性化的核保结论。而不再是简单、粗暴、一刀切地将这些投保人群拒之门外。
大麦兜来保定期寿险
大麦兜来保定期寿险，顾名思义：都有可能承保。它的承保公司是华贵人寿。这家公司有个特点，全国寿险公司独一份，就是：明明有着全寿险牌照，能设计并销售年金保险、分红保险、重疾险、增额终身寿险等这些目前比较热门且对公司来说更有利于保费创收的保险产品，但是它却偏偏倾其全力只做定期寿险和传统型终身寿险——多年来一直是这样。这种经营理念使得华贵人寿积累了大量的寿险产品设计、投保和理赔经验。而我认为，大麦兜来保是华贵人寿最富有创意的定期寿险产品之一。1、产品形态
保险责任：身故或全残
投保职业：1-6类
投保年龄：18-60周岁
2、核保风格
问卷连接到智能核保后，你会发现它会单独把高血压、1型糖尿病、二型糖尿病、妊娠期糖尿病、乙肝或乙肝携带以及甲状腺癌罗列出来。客户可以根据自己不同的情况选择相应菜单进行核保。
甲状腺癌
当选择甲状腺癌时，智能核保的二级菜单会进一步详细询问甲状腺癌的分型，肿瘤长径数据以及肿瘤转移情况。
比如：最常见的甲状腺乳头状癌，首次发生并手术切除的情况下，肿瘤长径不超过1CM，未发生远处转移或淋巴结转移，可以标准体承保。我核算过，不同分期甲状腺癌的承保情况大概如下：甲状腺乳头状癌：已经手术切除，肿瘤长径不超过2CM，不存在淋巴结转移或远处转移，标准体承保；甲状腺滤泡状癌：肿瘤长径不超过2CM，手术时间超过1年，且未发生淋巴结转移或者远处转移，标准体承保；甲状腺髓样癌：肿瘤长径不超过2CM，手术时间超过5年，且未发生淋巴结转移或者远处转移，标准体承保高血压针对高血压病史，智能核保会根据初诊时间，是否在接受治疗，近期血压读数等情况来给出核保结论。我举个例子，高血压最初诊断于两年内，即使正在接受降压治疗，且最近的血压值收缩压为，舒张压为，核保结论仍然为标准承保。糖尿病｜乙肝同样的，不同分型的糖尿病、乙型肝炎病史核保项下，也都详细设计了二级问卷甚至多级问卷。客户可以根据自己不同的情况去分类选择，在线即时得到核保结论。本文就不再一一试算了。值得注意的是，我们可以预先不录入个人信息的情况下，针对个人的情况进行试算核保，然后再根据核保结论来决定我们要不要投保。在这个过程中不会留下任何痕迹。是不是很暖？
重疾险｜达尔文易核版
这是一款重大疾病保险，由阳光人寿承保。投保年龄约定在出生30天至50周岁；其保险责任只包含重大疾病保险金、轻/中症疾病保险金（含豁免）以及身故保险金，除此之外无它。可以看到，这是一基础款重疾险。
看似其貌不扬，但它的最大特点如下：
正如你所见，糖尿病、高血压、抑郁症、乙肝大三阳或肝功能异常等大概率会被常规重疾险拒保的病史，在达尔文易核版这款产品上都有被承保的机会。这中间的原理与大麦兜来保如出一辙，仅是凭借了强大的智能核保系统。我们来看一看。比如对抑郁症病史的核保，这款产品在智能核保系统中进行了更为详细的询问和评估，而非一刀切拒保。
抑郁症核保
对于中度抑郁症的核保，没有因此发生过住院治疗，没有自杀倾向，没有因此缺课缺勤的情况下，是可以加费承保的。要知道，即使是轻度抑郁症，在大多数重疾险的智能核保中也是会被拒保的。
我们再来看一看达尔文易核版对乙肝的核保。
该产品会考虑到乙肝两对半的阳性分型，肝功能状况、肝脏超声以及甲胎蛋白指标，并根据这些因素进行综合评估，进一步给出核保结论。事实上，乙肝大三阳，肝脏超声没有异常，即使肝功能ALT和AST异常，只要不超过正常值的1.5，依然也可以加费承保。糖尿病和高血压自己其它情况我就不再一一介绍了，大家自行试算即可，反正又不会留下核保痕迹，何乐而不为呢？
重疾险｜明爱易核版
明爱易核版重大疾病保险，承保公司是中荷人寿。其产品形态如下：（该图可上下滑动）可以看到，明爱易核版的保险责任要比达尔文易核版更加丰富，额外添加了两个可选责任：第二次重大疾病保险金以及心脑血管疾病和恶性肿瘤二次赔付场景。我们先以高血压举例吧。医院诊断为三级高血压的情况，若无并发症，也是可以加费承保的。我对比过，对于高血压的核保：明爱易核版要比达尔文易核版更加宽松。再来看看这款产品对糖尿病和抑郁症的核保风格。即使是一个兼有二型糖尿病和重度抑郁症的人，如果满足以下情况仍然可以加费承保。还有，单纯的萎缩性胃炎即使幽门螺旋菌阳性，核保结论为加费和除外胃癌，你敢信？我们从这款产品上，是不是还能看到更多可能性？当然了，这并不表示以上所选中的情况是相应病史被承保的唯一条件。比如首次诊断时间、最近糖化血红蛋白的数值，大家在试算时可以根据自己的情况去填写，只要在其可以承保的数据范围之内，就没有问题。至于这个数据范围，那就是承保公司在开发这套智能核保系统时预先埋入的代码和条件。什么样的变量条件组合到一起会得到什么的核保结论，早就已经匹配好了。最后提醒大家注意几点：首先是达尔文易核版的问卷中并没有询问被保险既往是否被其它保险公司拒保、延期、加费或附加条件承保。这点很人性化，毕竟：不得已只能投达尔文易核版的人，谁还没有一两个被拒保的记录呢？在这点上，中荷的明爱易核版就没有那么人性化了，你会看到它问卷中大张旗鼓地询问了此项目，而且并没有为其预留智能核保模块。因此如果之前已经产生过拒保史的，可能就无法再投保明爱易核版了。其次是在投保时仍需注意这三款产品问卷中所询问的其它问题，若有其它问题无法通过核保，也是不能投保的。
?左右滑动
转载请注明地址:
http://www.fbmgc.com/zcmbzz/22269.html
当前时间：